Dois-je prendre une assurance pour mon transport de marchandises ?

Pourquoi souscrire une assurance transport de marchandises ?

L’assurance transport de marchandises permet de protéger la valeur de vos envois contre les risques inhérents au transport : perte, vol, casse, avarie… Elle garantit que, même en cas d’incident, vous ne subirez pas une perte financière importante.

Sans cette couverture, un simple accident ou une erreur logistique peut entraîner une perte sèche, difficilement compensable — en particulier pour les marchandises de grande valeur ou sensibles.

L’assurance transport de marchandises est-elle obligatoire ?

Non, l’assurance transport n’est pas obligatoire en France.

Cependant, elle peut s’avérer indispensable selon la nature de vos envois :

Si vous expédiez des biens onéreux
Si vos produits sont fragiles ou susceptibles d’être volés
Si votre taux de sinistre (casse, perte, vol) est élevé
Ou encore si vous vendez à l’international avec des trajets complexes

Dans tous les cas, une analyse rapide de vos risques permet de savoir si cette assurance est réellement utile — ou si elle représente une dépense superflue.

Comment calculer le prix d’une assurance transport de marchandises ?

Le coût d’une assurance varie principalement selon :

La valeur déclarée de la marchandise
Le taux d’assurance appliqué par l’assureur, qui dépend :
- Du mode de transport (routier, maritime, aérien, etc.)
- Des garanties souscrites (vol, casse, avarie, retard, etc.)
- De la fréquence ou du volume d’expéditions

Exemple de calcul d’une assurance :

Formule :
Coût de l’assurance = valeur de la marchandise × taux d’assurance

Exemple :

Vous expédiez une marchandise d’une valeur de 1 000 € et l’assureur applique un taux de 1,2 %.

→ Le coût d’assurance pour cet envoi sera de :

1 000 € × 1,2 % = 12 €

Exemple de calcul :

Si la marchandise vaut 1 000 € et que le taux d’assurance est de 2 %, le coût de l’assurance sera de 20 €.

Si je ne suis pas assuré et que ma marchandise est perdue, est-ce que je perds tout ?

Pas forcément !

Même sans assurance, les transporteurs sont légalement tenus d’indemniser partiellement les pertes ou dommages subis lors du transport.

Mais cette indemnisation est souvent très limitée.

👉 En France, la plupart des transporteurs indemnisent entre 23 € et 33 € par kilogramme, quel que soit le prix réel de la marchandise.

Exemple de remboursement sans assurance Ad Valorem :

Vous expédiez un colis de 10 kg, d’une valeur réelle de 1 000 €.

En cas de perte, l’indemnisation par le transporteur sera plafonnée entre 230 € et 330 € (10 kg × 23 à 33 €/kg), soit une perte de 670 à 770 € pour vous.

→ Résultat : Plus vos produits sont légers et coûteux, plus le remboursement standard sera insuffisant.

C’est dans ce type de situation qu’une assurance Ad Valorem devient stratégique.

Faut-il assurer toutes ses expéditions ?

Non. Beaucoup d’entreprises assurent systématiquement leurs colis ou palettes… sans vérifier si c’est rentable.

➡️ La bonne méthode ? Suivre 2 étapes clés :

Calculer le coût réel de votre assurance
Comparer ce coût au remboursement que vous percevriez en cas de sinistre, avec ou sans assurance

Ces deux étapes vous permettent de prendre une décision objective, et parfois de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économie.

Pas envie de faire les calculs vous-même ?

👉 Utilisez directement notre simulateur d’assurance (juste à droite) pour savoir, en quelques secondes, si vous avez réellement intérêt à assurer vos envois.

Étape numéro 1 : Est-ce que mon taux d’incidence est supérieur ou inférieur à mon taux d’assurance ?

Commencez par analyser l’ensemble de vos expéditions sur une année et calculez votre taux d’incidence, c’est-à-dire la somme des taux de colis perdus, volés ou endommagés.

Ensuite, comparez ce taux au taux proposé par votre assureur.

Si le taux d’assurance est supérieur à votre taux d’incidence, cela signifie que vous payez plus en assurance que ce que vous seriez remboursé pour vos pertes : il est donc inutile de souscrire une assurance.
Si le taux d’assurance est inférieur à votre taux d’incidence, alors l’assurance peut vous rembourser plus que ce que vous payez : dans ce cas, elle peut être rentable.

Voici deux cas concrets pour bien comprendre :

Cas numéro 1 :

Je suis chef d’entreprise et j’expédie 30 000 colis par an, chaque colis ayant une valeur moyenne de 500 €.

Mon taux d’incidence est de 1 % (c’est-à-dire 1 % de colis perdus, volés ou endommagés).

Mon assureur me propose un taux d’assurance de 1,2 %.

Je vais donc effectuer trois calculs :

Le coût total de l’assurance annuelle
Le montant du remboursement potentiel sans assurance (selon le taux d’incidence)
La différence entre les deux

1. Coût de l’assurance annuelle :

30 000 colis × 500 € × 1,2 % = 180 000 €

2. Montant des pertes remboursables estimées (en l’absence d’assurance Ad Valorem) :

30 000 colis × 500 € × 1 % = 150 000 €

3. Différence :

150 000 € (remboursement estimé) – 180 000 € (assurance) = –30 000 €

💡 Résultat : En prenant une assurance, je paie 30 000 € de plus que ce que je pourrais être remboursé pour mes pertes.
→ Dans ce cas, l’assurance ne vaut pas le coût, elle n’est pas rentable.
→ Je peux m’arrêter ici, inutile de passer à l’étape 2.

Cas numéro 2 :

L’année suivante, mon taux d’incidence augmente à 1,4 %.

Je refais les mêmes calculs :

1. Coût de l’assurance annuelle :

30 000 colis × 500 € × 1,2 % = 180 000 €

2. Montant estimé des remboursements liés aux pertes :

30 000 colis × 500 € × 1,4 % = 210 000 €

3. Différence :

210 000 € (remboursement estimé) – 180 000 € (assurance) = +30 000 €

✅ Résultat : En assurant mes colis, je gagne 30 000 € de remboursement en plus par rapport à ce que je paie en assurance.
→ L’assurance est rentable dans ce cas.
→ Je peux maintenant passer à l’étape 2 pour comparer avec les remboursements des transporteurs.

Étape numéro 2 : Calculer le remboursement potentiel sans assurance Ad Valorem (via l’indemnisation des transporteurs)

Imaginons maintenant que je décide de ne pas souscrire d’assurance, afin d’éviter de payer les 180 000 € requis.

Résultat : en cas de sinistre, je perds potentiellement 210 000 € de marchandises.

Mais attention, même sans assurance, les transporteurs offrent une indemnisation minimale légale, généralement située entre 23 € et 33 € par kilogramme perdu, selon leurs conditions générales.

➡️ L’objectif de cette étape est donc de comparer le montant total de cette indemnisation minimale avec la valeur réelle de vos pertes, afin de calculer la perte sèche restante à votre charge.

Sous-cas numéro 1 : Poids moyen de 10 kg par colis

Données utilisées :

Nombre de colis : 30 000
Taux de perte : 1,4 %
Poids moyen d’un colis : 10 kg
Indemnisation transporteur : 23 € / kg
Valeur totale des pertes estimées : 210 000 €

Formule utilisée :

Indemnisation transporteur = nombre de colis × taux de perte × poids moyen × indemnisation par kg

Application :

Indemnisation =

30 000 colis × 1,4 % × 10 kg × 23 € = 96 600 €

Calcul de la perte sèche réelle :

Perte sèche réelle = 210 000 € (valeur des pertes) – 96 600 € (remboursement transporteur) = 113 400 €

❌ Résultat : Si je ne suis pas assuré, je dois refinancer 113 400 € de marchandise sur mes fonds propres.
→ L’étape 3 me permettra maintenant de comparer cette perte avec le coût de l’assurance, pour savoir si celle-ci est rentable.

Sous-cas numéro 2 : Poids moyen de 2 kg par colis

Je décide cette fois d’optimiser mes envois en réduisant le poids moyen d’un colis à 2 kg.

Voyons comment cela impacte le remboursement par le transporteur.

Données utilisées :

Poids moyen d’un colis : 2 kg
Indemnisation transporteur : 23 € / kg

Application :

Indemnisation =

30 000 colis × 1,4 % × 2 kg × 23 € = 19 320 €

Calcul de la perte sèche réelle :

Perte sèche réelle =

210 000 € – 19 320 € = 190 680 €

❌ Résultat : En réduisant le poids des colis, l’indemnisation du transporteur baisse fortement.
→ Je dois désormais refinancer 190 680 € de mes pertes.
→ L’assurance semble devenir de plus en plus intéressante. Passons à l’étape suivante pour en être sûr.

Sous-cas 2 : colis légers de 1 kg

Il n’est jamais obligatoire de souscrire systématiquement à une assurance pour l’expédition de vos colis ou palettes de marchandises. Avant de faire votre choix, comparez les offres sur le marché et n’hésitez surtout pas à utiliser notre simulateur afin de savoir en trois clics quelle décision prendre. Vous pouvez également contacter nos experts ou prendre rendez-vous avec eux pour recevoir des conseils éclairés sur la gestion logistique de votre entreprise.

Étape numéro 3 : Prendre sa décision

À cette étape, je dispose des deux chiffres clés pour prendre une décision éclairée :

Le coût de mon assurance annuelle : 180 000 €
Le montant à refinancer sans assurance (ma perte sèche réelle)

➡️ Il me suffit maintenant de comparer les deux.

Formule à retenir :

Décision = coût de l’assurance – perte sèche réelle

Si le résultat est positif, je perds de l’argent en m’assurant → ne pas s’assurer
Si le résultat est négatif, je perds davantage en ne m’assurant pas → s’assurer

Sous-cas numéro 1 : Colis de 10 kg

Coût de l’assurance : 180 000 €
Perte sèche sans assurance : 113 400 €

Calcul :

Décision = 180 000 € – 113 400 € = 66 600 €

❌ Résultat : L’assurance est plus coûteuse que la perte potentielle.
→ Je peux économiser 66 600 € en ne souscrivant pas d’assurance.
→ Décision : Ne pas s’assurer.

Sous-cas numéro 2 : Colis de 2 kg

Coût de l’assurance : 180 000 €
Perte sèche sans assurance : 190 680 €

Calcul :

Décision = 180 000 € – 190 680 € = –10 680 €

✅ Résultat : Si je ne suis pas assuré, je perds 10 680 € de plus que le coût de l’assurance.
→ Il est donc plus rentable de s’assurer dans ce cas.
→ Décision : S’assurer.

Conclusion

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